Chega setembro, os gastos se acumulam e, de repente, aparece no aplicativo do banco aquela mensagem tentadora: “Antecipe seu 13º salário agora mesmo”. A proposta, apresentada como solução rápida para aliviar o orçamento, tem seduzido cada vez mais brasileiros.
Antes de apertar o botão “contratar”, no entanto, é fundamental entender que o adiantamento do 13º salário não passa de um empréstimo com nome diferente. A seguir, veja como ele funciona, quais cenários justificam recorrer a essa linha de crédito e por que, na maior parte das vezes, aceitar pode sair caro.
Como funciona a antecipação do 13º salário
O adiantamento do 13º salário é estruturado como qualquer empréstimo consignado de curto prazo. O banco libera, de forma quase imediata, até 100% do valor que o trabalhador tem a receber em dezembro. Em contrapartida, retém o dinheiro quando o benefício é efetivamente depositado pela empresa ou pelo INSS.
Essa garantia de pagamento na fonte faz com que a aprovação seja simples, sem análise demorada de documentos. Mesmo assim, há cobrança de juros, Tarifas de Abertura de Crédito (TAC) e Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), custos que se acumulam ao longo dos meses.
Custos embutidos na operação
Embora as taxas sejam mais baixas que as do cheque especial, elas costumam superar o rendimento de aplicações conservadoras. Em vários bancos, o Custo Efetivo Total (CET) ultrapassa 3% ao mês, percentual suficiente para corroer boa parte do 13º no momento da quitação.
Nesse cálculo, entram ainda o IOF diário e possíveis tarifas administrativas. Em planilhas de orçamento, o consumidor precisa considerar o valor líquido que chegará em dezembro depois da dedução automática.
Vale lembrar que esse processo é irreversível: contratada a antecipação, o banco tem prioridade sobre o benefício. Se houver demissão, o trabalhador seguirá responsável pelo pagamento.
Percentual liberado e forma de cobrança
A maioria das instituições oferece de 70% a 100% do salário extra, variando conforme o histórico de crédito. Para aposentados e pensionistas, a lógica é a mesma. Quem acompanha o calendário do INSS, como o disponibilizado para fevereiro de 2026, sabe exatamente quando o banco reterá o valor.
A liquidação acontece de uma só vez. Na prática, o correntista não vê o dinheiro cair: o crédito entra e sai na mesma hora, quitando o contrato. Por isso, planejar o fim de ano sem contar com o 13º torna-se indispensável.
No portal do Salão do Livro, leitores costumam relatar a frustração de não dispor da renda extra nas festas, evidenciando a importância de avaliar o impacto da decisão meses antes.
Situações em que o adiantamento pode ser vantajoso
Apesar dos pesares, há cenários pontuais em que a antecipação do 13º salário é financeiramente defensável. O principal deles envolve emergências que não podem esperar, como despesas médicas ou reparos urgentes de moradia e transporte.
Nessas circunstâncias, o custo do empréstimo é compensado pelo serviço ou tratamento obtido de imediato, evitando prejuízos maiores.
Quitar dívidas caras
Quando o consumidor está preso ao rotativo do cartão de crédito ou mergulhado no limite do cheque especial, cujos juros podem passar de 12% ao mês, vale simular a troca da dívida. Se a taxa do adiantamento ficar próxima a 3% mensais, o ganho é relevante.
Ao converter dívidas caríssimas em um débito com juros menores e prazo bem definido, o tomador reduz o efeito “bola de neve”. É importante, no entanto, cortar o cartão ou suspender o uso do cheque especial para não reincidir no problema.
Outro ponto é negociar condições melhores para contas atrasadas. Lojas e concessionárias costumam oferecer desconto expressivo à vista. Caso o abatimento supere o custo do empréstimo, a antecipação faz sentido.
Aproveitar descontos à vista
Grandes promoções sazonais, como a Black Friday, podem trazer percentuais de desconto maiores que a soma dos encargos do adiantamento do 13º salário. Quem já planejava comprar um eletrodoméstico vital ou trocar de notebook para trabalhar pode se beneficiar.
Nesse cenário, a dica é comparar o valor final do produto com o total pago no empréstimo (capital mais juros). Se a economia líquida permanecer, a operação se justifica.
Há ainda contribuintes que usam o montante para antecipar tributos anuais, aproveitando abatimentos concedidos por prefeituras ou governos estaduais. Caso da cota única do IPTU ou do IPVA, que costuma dar bom desconto logo no primeiro bimestre.
Quando o adiantamento vira cilada
Para a maioria das pessoas, o adiantamento do 13º salário se transforma em problema quando é usado para bancar consumo impulsivo. Férias, presentes e ceia de Natal ganham protagonismo, mas a conta chega inflada de juros.
A ausência do benefício no fim do ano compromete o pagamento de despesas típicas de janeiro: matrícula escolar, compra de material, IPVA, IPTU. Sem planejamento, a roda do crédito gira outra vez, forçando novos empréstimos para cobrir o rombo.
Sem reserva e sem 13º no bolso
Quando o trabalhador não possui fundo de emergência, transformar o benefício futuro em dinheiro agora significa abrir mão de uma bóia de salvação. Em caso de doença, demissão ou crise econômica, não sobra escapatória.
Outro risco é a mudança de emprego. Se o contrato terminar antes do pagamento da gratificação natalina, o profissional segue devedor. O banco cobrará integralmente o empréstimo, acrescido de multa e correção.
Para aposentados, o cuidado é semelhante. Antecipar o 13º do INSS sem necessidade pode inviabilizar o orçamento no período de reajuste de medicamentos ou exames médicos, correndo o risco de recorrer, mais uma vez, ao crédito rotativo.
Planejamento financeiro mal estruturado
Gastar o dinheiro antecipado sem uma planilha de custos bem definida é a porta de entrada para o endividamento crônico. Especialistas recomendam listar cada despesa essencial e projetar receitas futuras, evitando comprometer mais de 30% da renda mensal com dívidas.
Vale também avaliar alternativas menos onerosas. Dependendo do montante, vender um bem pouco usado, como eletrônicos antigos ou roupas de marca, pode impedir a contratação do empréstimo.
Além disso, algumas contas públicas têm novos calendários que reduzem o impacto no orçamento. Com o adiamento do PIS/Pasep em 2026, por exemplo, parte das famílias ganhou folga para reorganizar finanças, dispensando linhas de crédito emergenciais.
Em todos os casos, a melhor estratégia continua sendo poupar um percentual do salário ao longo do ano, formando uma reserva que substitua o 13º em imprevistos. Assim, o trabalhador evita sacrificar a renda extra que, se bem planejada, pode servir para investimentos ou reforço no fundo de aposentadoria.
