O dinheiro do 13º dos aposentados e pensionistas do INSS só cai, oficialmente, no calendário federal. Mesmo assim, várias instituições financeiras prometem colocar essa quantia na conta dos beneficiários bem antes da data prevista.
Na prática, trata-se de uma operação de crédito: o banco antecipa o valor e, quando o INSS deposita a parcela extra, a dívida é quitada automaticamente. A seguir, o Salão do Livro explica quem oferece o serviço, como ele funciona e quais pontos exigir no contrato.
Como funciona a antecipação do 13º dos aposentados
O processo começa com a simulação. A instituição calcula quanto o segurado tem a receber no fim do ano — normalmente o valor integral do benefício mensal — e libera até 100% dessa quantia como crédito rápido. O depósito costuma entrar na conta em até um dia útil após a aprovação.
A quitação acontece de forma automática. Assim que o INSS envia o 13º, o banco retém a parcela correspondente. Por isso, o cliente não escolhe a data de pagamento nem pode adiar a cobrança.
Custos envolvidos no adiantamento
Ainda que o prazo seja curto, o produto é cobrado como qualquer linha de crédito. Entram na conta juros, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o chamado Custo Efetivo Total (CET). Cada banco pratica taxas próprias, quase sempre inferiores ao rotativo do cartão, mas, mesmo assim, capazes de reduzir o valor líquido recebido.
Como a dívida é garantida pelo 13º, o risco de inadimplência para a instituição é baixo. Isso permite juros menores. Porém, o aposentado paga a conta ao abrir mão de parte do abono.
Para evitar surpresas, peça a planilha de evolução da dívida. A informação deve detalhar taxas, prazos e valor final, permitindo comparação entre ofertas.
Quem pode solicitar
As regras variam pouco entre as instituições. Em geral, só tem acesso quem já recebe a aposentadoria ou pensão naquele mesmo banco. Também é preciso estar adimplente, pois há checagem cadastral e consulta aos órgãos de proteção ao crédito.
Mesmo cooperativas, como o Sicoob Credicom, exigem vínculo ativo e avaliação de risco. O objetivo é confirmar que o benefício realmente cairá na conta indicada.
Outra exigência comum é a idade máxima. Algumas instituições limitam o produto a segurados de até 80 anos, enquanto outras dispensam esse critério. Verifique esse detalhe antes de preencher o formulário.
Bancos que antecipam o 13º em 2026
Entre as páginas institucionais já atualizadas para 2026, sete nomes aparecem com ofertas confirmadas. Todos exigem que o benefício seja creditado na própria conta corrente ou poupança do solicitante.
Bradesco, Itaú, Banco do Brasil, Santander, Banrisul, Banese e Sicoob Credicom adotam práticas semelhantes, mas com nuances importantes nos percentuais liberados e nas exigências de contratação.
Detalhes das principais ofertas
Bradesco: promete adiantar até 100% do valor estimado do 13º. A contratação é feita pelo aplicativo ou caixa eletrônico. Segundo o banco, clientes com limite pré-aprovado recebem o crédito em minutos.
Itaú Unibanco: a solicitação pode ser iniciada no app ou na agência. Após a análise de crédito, o dinheiro cai na conta. Caso o limite não esteja disponível, o banco oferece renegociação.
Banco do Brasil e Santander: seguem a mesma lógica de análise cadastral. A liberação depende de o benefício estar vinculado à conta e do histórico do cliente. No BB, o pedido pode ser feito no site; no Santander, no app ou presencialmente.
Instituições regionais e cooperativas
Banrisul e Banese orientam que o segurado procure a agência, pois a taxa depende do perfil de cada correntista. No Banese, o limite costuma chegar a 80% do abono.
Já o Sicoob Credicom, cooperativa focada em profissionais de saúde, exige que o cooperado mantenha conta ativa. O crédito é liberado após assembleia virtual de aprovação interna.
Em todos os casos, a recomendação é comparar o CET. Caso você queira evitar filas na agência, vale conferir as orientações sobre horário especial de atendimento bancário na Quarta-feira de Cinzas, disponíveis neste guia.
O que analisar antes de contratar a antecipação do 13º
Pedir dinheiro antes da hora pode resolver despesas urgentes, mas compromete o abono futuro. Uma conta de emergência, por exemplo, deixa de existir no fim do ano, justamente quando surgem impostos como IPTU e IPVA.
Especialistas sugerem fazer a seguinte pergunta: o gasto é inevitável agora ou pode esperar pelo calendário oficial? Se o problema for pontual, talvez existam alternativas mais baratas, como renegociar dívidas ou recorrer a reservas.
Comparar taxas faz diferença
Com pequenas variações nos juros, a economia pode ser relevante. Entre dois bancos que cobram 1,79% e 2,29% ao mês, a diferença chega a dezenas de reais em poucas semanas. Portanto, simule em pelo menos três instituições.
O próprio Banco Central obriga as entidades a mostrar o CET. Peça o documento por escrito e confira se inclui tarifa de abertura de crédito e seguro opcional — itens que inflacionam o custo total.
Quem pretende usar o dinheiro para qualificação profissional pode encontrar soluções mais vantajosas, como programas de formação financiados pelo empregador ou concursos. Um bom exemplo é o processo seletivo que o IFCE lançou com salários de até R$ 13,3 mil, detalhado neste artigo.
Impacto no orçamento mensal
Quando o 13º chegar, o valor já estará comprometido. Isso reduz a renda disponível em uma época tradicionalmente cara. Quem optar pela antecipação precisa planejar como cobrir gastos típicos de dezembro, como presentes ou viagens.
Uma estratégia de prevenção é reservar parte do benefício mensal em uma poupança ou aplicação de curto prazo, evitando depender de crédito emergencial. Ainda assim, se a urgência for inadiável, antecipe-se ao contratar: leia o contrato com calma e verifique se a multa por atraso não existe — afinal, o pagamento ocorre em débito automático.
Por fim, fique atento às notícias sobre eventual adiantamento oficial do governo. Até o momento, não há sinalização de nova antecipação federal, mas o calendário do 13º do INSS costuma mudar de um ano para outro. Todas as atualizações podem ser conferidas nesta página.
